קרן חירום של שלושה חודשים לא באמת מגנה עליכם

בקצרה: הכלל הפופולרי של שלושה חודשי הוצאות מתאים לעובד שכיר יציב, אבל לעצמאי או למי שההכנסה שלו משתנה הוא נמוך מדי. גובה הקרן נקבע לפי יציבות ההכנסה וההוצאות הקבועות, לא לפי מספר עגול, וחשוב באותה מידה איפה מחזיקים את הכסף כדי שיישאר נזיל ולא יישחק.

מישהו קרא באיזה מדריך ששלושה חודשי משכורת זה מה שצריך בצד, וסימן וי. חודשיים אחר כך הרכב מתקלקל, המקרר נשרף, ומגיע חשבון מהעירייה. שלושת החודשים נעלמו בשבועיים. המספר העגול נשמע בטוח, אבל הוא לא מותאם לאף אחד באופן אישי.

קראו גם: ביטוח רכב: איך משווים מחירים ומה באמת קובע את הפרמיה · תחזוקה מונעת לא חוסכת לכם כסף, היא רק דוחה את ההוצאה הגדולה · קניתם דירה לפני שמכרתם את הישנה? פער המימון יקר יותר משנדמה

כמה באמת צריך

הגודל הנכון תלוי בשני דברים: כמה יציבה ההכנסה שלכם, וכמה גבוהות ההוצאות הקבועות שלא ניתן לדחות. שכיר במשרה קבועה בארגון גדול נמצא בסיכון נמוך יותר מעצמאי שההכנסה שלו קופצת מחודש לחודש. גם מספר המפרנסים בבית משנה: שני שכרים שנכנסים מקטינים את הסיכוי ששניהם ייפסקו יחד, ולכן מצדיקים קרן קטנה יותר ביחס להכנסה.

איפה שומרים את הכסף

קרן חירום צריכה להיות נזילה, לא רווחית. הטעות הנפוצה היא לנעול את הכסף בפיקדון לשנתיים כדי לגרוף עוד קצת ריבית, ואז לגלות שמשיכה מוקדמת מבטלת את כל התשואה. מצד שני, להשאיר סכום גדול בעובר ושב אומר שהכסף נשחק. ערך הכסף יורד עם הזמן בגלל אינפלציה, ולכן מזומן שיושב סתם מפסיד כוח קנייה בשקט.

הפתרון הוא הפרדה. חלק בעובר ושב לגישה מיידית, והשאר בפיקדון יומי או קרן כספית נזילה שאפשר למשוך תוך יום. כשבוחנים אפשרויות כאלה שווה להשוות דמי ניהול, כי עמלה גבוהה על סכום שיושב בצד אוכלת בדיוק את התשואה הזעירה שאתם מנסים להשיג.

למה זה חוסך לכם הרבה יותר

קרן חירום היא לא רק כרית ביטחון רגשית. היא מונעת מכם לגלוש להלוואות יקרות ברגע לחוץ. מי שאין לו כסף נזיל נאלץ לפעמים לקחת הלוואת גישור או אשראי צרכני בריבית דו ספרתית, וכך הוצאה של כמה אלפי שקלים הופכת להוצאה כפולה. הקרן חוסכת בדיוק את הריבית הזאת.

יש גם היגיון בתכנון מראש של הוצאות גדולות וצפויות למחצה. בדיוק כמו שתחזוקה מונעת לרכב או לבית דוחה תקלה יקרה, קרן מסודרת מונעת את הבהלה כשההוצאה סוף סוף מגיעה. אתם משלמים אותה מהכסף שהוקצה לכך, לא מכרטיס האשראי.

• חשבו הוצאות קבועות בלבד: שכר דירה או משכנתא, אוכל, חשבונות, ביטוחים.
• הכפילו במספר החודשים המתאים לפי הטבלה למעלה.
• הפרידו בין כסף לגישה מיידית לכסף לגישה של יום.
• מלאו את הקרן מחדש מיד אחרי כל שימוש בה.
• אל תשקיעו את הקרן במניות, התנודתיות מסכנת אותה בדיוק כשצריך אותה.

פתחו היום את דף חשבון הבנק, חשבו את ההוצאות הקבועות של חודש, והכפילו במספר שמתאים למצב התעסוקתי שלכם. זה המספר האמיתי, לא שלושה.