לא קל לחיות כאן. אנחנו כורעים תחת יוקר המחיה ומתקשים לסגור את החודש. חשבון הבנק כל הזמן יורד וקשה מאוד לחסוך.
ביומיום המצב יכול להיות יחסית מאוזן, אבל לפעמים נוחתות עלינו הוצאות פתאמיות ואנו מוצאים את עצמנו ניגשים להלוואות. בנקים וחברות שונות מציעים לכם אפשרויות שונות לקחת הלוואות, אבל איך תחליטו האם זה הזמן הנכון לקחת הלוואה?
האם כדאי לקחת הלוואה?
רגע לפני שאתם חושבים על השאלה מתי לקחת הלוואה נסו לחשוב האם זה בכלל כדאי. ברור שאתם חושבים שאין לכם ברירה וזה הפתרון היחיד, אבל קודם כל נסו לחשוב האם זה הכרחי. הרבה מההוצאות שלנו מיותרות ואם נשכיל לחסוך במקומות הנכונים נוכל להסתדר היטב גם בלי חסדיהם של בנקים וקרנות הלוואה שונות.
אז רגע לפני שאתם מתלבטים מתי לקחת הלוואה, תבינו שעדיף שלא לעשות זאת. זה קל לומר שלא כדאי לקחת הלוואה, אבל כמות האנשים מעידה על כך שלפעמים פשוט אין לנו ברירה, ובמקרים האלה נשאל- מתי כדאי לקחת הלוואה?
מהי הלוואה?
רגע לפני שאתם לוקחים הלוואה ומשעבדים עצמכם לגורם חיצוני חשוב שתבינו מה המשמעות של לקיחת הלוואה. הלוואה היא שימוש בכסף של מישהו אחר כדי לקנות היום משהו שאין לכם כסף בשבילו. זה עשוי להיות כדי להחזיר חובות או כדי לדחות תשלום שאינכם יכולים לשלם כעת, אבל חשוב לבדוק האם זו באמת קנייה נחוצה.
כאשר אתם לוקחים הלוואה מידיית אתם מתחייבים להחזיר את הכסף בתוספת ריבית על פי תנאים שנקבעים בעת מתן ההלוואה. התנאים יכללו את שיעור הריבית, זמן החזרת ההלוואה, גובה הקנס במקרה של איחור ולאיזה מדד מוצמדת ההלווואה.
ממי אפשר לקחת הלוואה?
הלוואות תוכלו לקחת מגופים פיננסים כמו בנקים, חברות אשראי וחברות ביטוח; מחברים ובני משפחה; ומחברות המוכרות מוצרים יקרים במיוחד כמו יבואני רכב. כמובן שהלוואה אפשר גם לקחת גם בשוק האפור, אבל שיטה שכזו לא תמיד חוקית ותמיד לא מומלצת בגלל הסכנות שהיא כוללת.
מה מטרת ההלוואה?
אז הבנו מהן הלוואות ואת הבעייתיות של לקיחת הלוואה, ובכל זאת, לפעמים צריך קחת הלוואה. נשאלת השאלה, איך מחליטים שאכן הגיעה הזמן לקחת הלוואה. כדי לענות על השאלה עליכם לשאול תחילה מה מטרת ההלוואה.
אם מדובר בהלוואה שמטרתה סגירה של חוב אותו אתם חייבים לשלם או תשלום גדול ובלתי צפוי כמו ניתוח מסובך יתכן ולא תהיה לכם ברירה. במקרה הזה חשוב לקחת הלוואה בתנאים טובים ולא להתפתות לעסקאות מפוקפקות. אבל אנחנו מקווים שלא הסתבכתם בצרות וההתלבטות שלכם דווקא נובעת ממניעים חיוביים יותר.
מטרה נוספת להלוואה יכולה להיות רצון להרחיב את העסק. כך לדוגמה, אם יש לכם בית קפה ואתם מעוניינים להרחיב אותו ולבנות אגף נוסף, אבל אין לכם כרגע את הכסף הדרוש תוכלו לקחת הלוואה לצורך העניין. כדי להחליט האם זהו המעשה הנכון עליכם לנסות לחשב מהו הסכום שאתם צפויים להרוויח כתוצאה מההרחבה ובתוך כמה זמן תוכלו להחזיר את ההלוואה.
יתכן שהרחבת בית הקפה בעזרת הלוואה תהיה פעולה מסוכנת מדי מבחינה כלכלית או פשוט לא כדאית ואתם תאלצו להימנע ממנה. מצד שני, יתכן שתוכלו להחזיר את הכסף במהירות בעזרת הרווחים הצפויים לכם. בכל מקרה, חשוב לערוך את החישוב באופן מדויק ולהשאיר מקום לטעויות שעלולות להיות מצערות.
משכנתא
אחד התחומים בהם מקובל ביותר לקחת הלוואות הוא המשכנתא. משכנתא היא הלוואה גדולה וארוכת טווח שמטרתה בדרך כלל רכישת דירה. לקיחת משכנתא לצורך קניית דירה הינה מקובלת מאוד, ולמרבית האנשים זוהי האפשרות היחידה לרכוש דירה. גם אם החלטתם לקחת משכנתא כדי לרכוש דירה חשוב שתעשו זאת באופן חכם תוך שקלול ההכנסות וההוצאות שלכם ומחשבה קדימה.
סגירת המינוס
למעלה ממחצית מהישראלים מצויים במינוס במהלך השנה, ואם אתם במינוס דעו שאתם לא לבד. הבנקים מציעים הלוואות לסגירת המינוס, אבל זה לא בהכרח הפיתרון הנכון. אמנם על המינוס אתם משלמים ריבית גבוהה יותר, אבל חשוב להבין שלקיחת הלוואה היא בעצם החלפת מינוס במינוס. במקרה של מינוס אולי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית, אבל חשוב לעשות גם שינוי תודעתי, לצמצם בהוצאות ולהמציא מקורות הכנסה נוספים כדי להיחלץ מהמצב הזה.
